Versement programmé en assurance vie : le guide complet

Les versements programmés (aussi appelés "versements libres programmés" ou VLP) consistent à transférer automatiquement une somme fixe de votre compte bancaire vers votre contrat d'assurance vie à une fréquence déterminée. Cela peut être mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel.

Vous décidez également de la répartition de ces versements entre les différents supports d'investissement proposés :

• Le fonds en euros : un support garantissant votre capital (rendement moyen 2,60 % en 2024)
• Les unités de compte : actions, obligations, immobilier (SCPI), ETF... offrant un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque de perte de capital

Bon à savoir : L'assureur ne s'engage que sur le nombre d'unités de compte, pas sur leur valeur. Celle-ci peut fluctuer à la hausse comme à la baisse selon l'évolution des marchés financiers.

La mise en place est simple et peut se faire à tout moment :

• Le montant à verser (à partir de 25 € à 50 € selon les contrats)
• La fréquence : mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle
• La répartition entre fonds euros et unités de compte

• Compléter une demande de mise en place
• Fournir un RIB
• Signer un mandat de prélèvement SEPA

Quelles sont les modifications possibles ? 

• Montant : oui, à la hausse ou à la baisse
• Fréquence : oui (passer de mensuel à trimestriel, etc)
• Répartition : oui, entre les différents supports
• Suspension : oui, temporaire ou définitive, sans frais
• Reprise : oui, quand vous le souhaitez

Toutes ces modifications sont généralement gratuites et sans pénalités.

Opter pour des versements programmés vous permet de bâtir une épargne solide et progressive. Cette approche est particulièrement adaptée pour ceux qui préfèrent étaler leur effort financier dans le temps, sans ressentir le poids d'un investissement initial conséquent.

Vous définissez le montant que vous souhaitez épargner régulièrement, en fonction de vos capacités financières. Que ce soit 50 euros par mois ou plus, chaque versement contribue à l'accroissement de votre capital à long terme.

Les avantages de cette souplesse :

• Adaptabilité : vous ajustez le montant et la fréquence selon l'évolution de votre situation financière
• Indolore : en automatisant l'épargne, vous ne "ressentez" pas l'effort
• Capitalisation : votre capital initial, mais aussi les intérêts générés, produisent à leur tour des intérêts

Astuce : Programmez vos versements juste après la réception de votre salaire. Vous épargnez d'abord, vous dépensez ensuite – c'est la meilleure façon de rester régulier !

C'est l'un des principaux atouts des versements programmés, surtout si vous investissez sur des unités de compte.

Investir sur les marchés financiers comporte des risques, notamment celui de la volatilité : votre épargne peut varier à la hausse mais aussi à la baisse. Les versements programmés permettent de réduire ce risque grâce au principe du "prix d'achat moyen" (ou DCA – Dollar Cost Averaging).

En investissant la même somme chaque mois, vous achetez :

• Plus d'unités quand les prix sont bas (votre versement "achète" davantage)
• Moins d'unités quand les prix sont hauts (votre versement "achète" moins)

Résultat : votre prix d'achat moyen se lisse dans le temps, ce qui réduit l'impact d'une entrée au mauvais moment sur les marchés.

Les versements programmés automatisent le processus d'investissement, ce qui élimine la tentation de "timer le marché" – c'est-à-dire essayer de prédire les variations pour acheter au plus bas et vendre au plus haut. Une tâche souvent difficile et stressante, même pour les investisseurs expérimentés !

Cette approche instaure une discipline d'épargne qui peut s'avérer bénéfique pour atteindre vos objectifs financiers sur le long terme.

Alice et Benjamin sont jumeaux, mais leurs habitudes d'épargne sont très différentes :
● Alice commence à épargner à 25 ans, verse 100 €/mois pendant 10 ans, puis s'arrête (total versé : 12 000 €)
● Benjamin commence à 35 ans et verse 100 €/mois jusqu'à sa retraite

À 62 ans, qui a le plus de capital ? (hypothèse : rendement annuel de 6 %)

*arrête de verser

**commence à verser

Résultat : Alice a le même capital que Benjamin, alors qu'elle n'a versé que 12 000 € contre 32 400 € pour lui ! La différence ? Elle a commencé 10 ans plus tôt.

Le temps est votre meilleur allié. Plus vous commencez tôt, plus vos intérêts travaillent longtemps pour vous.

• Lorsque vous recevez une prime, un 13e mois ou un bonus
• Suite à une vente immobilière ou un héritage
• Pour profiter d'une opportunité de marché

Ces versements libres viennent s'ajouter à vos versements programmés et vous permettent d'accélérer la constitution de votre capital lorsque votre capacité d'épargne le permet.

Bon à savoir : Chez Monabanq, vous pouvez effectuer des versements exceptionnels directement depuis votre espace client, en quelques clics.

Bonne nouvelle : la mise en place de versements programmés est généralement gratuite. Il n'y a pas de frais supplémentaires liés à l'automatisation.

En revanche, les frais classiques de votre contrat s'appliquent. Ils sont de différents types : 

• Frais sur versement : prélevés sur chaque versement (programmé ou libre). Varient de 0 % à 5 % selon les contrats
• Frais de gestion : prélevés annuellement sur l'encours. Viser < 0,80 % sur les UC, < 0,75 % sur le fonds euros
• Frais d'arbitrage : en cas de changement de répartition entre supports. Souvent 0 % dans les contrats récents.

Critère clé : Les contrats les plus compétitifs proposent 0 % de frais sur versement. C'est le cas de nombreuses banques en ligne. Un écart de 2 % sur chaque versement peut représenter plusieurs milliers d'euros sur 20 ans !

Vous gardez un contrôle total sur vos versements programmés. Contrairement à certains placements, l'assurance vie offre une grande flexibilité.

• Augmenter le montant (si vos revenus le permettent)
• Diminuer le montant (en cas de coup dur)
• Changer la fréquence (passer de mensuel à trimestriel, par exemple)
• Modifier la répartition entre fonds euros et unités de compte

Les versements programmés sont adaptés à tous les projets de moyen et long terme :

• Préparer un achat immobilier : constituez votre apport personnel progressivement
• Financer les études de vos enfants : anticipez les dépenses à venir
• Préparer votre retraite : commencez tôt pour profiter des intérêts composés
• Constituer une épargne de précaution : sécurisez une partie en fonds euros
• Se créer un complément de revenus : faites fructifier votre capital