Le 03 JANVIER 2024
On entend souvent dire que l’assurance vie est l’un des produits d’épargne préférés des Français. Découvrez pourquoi, avec les avantages de l’assurance vie expliqués simplement.
L’argent versé sur une assurance vie est-il bloqué ?
Même si ce n’est pas conseillé les premières années de vie du contrat, vous pouvez retirer l’argent versé sur votre assurance vie à tout moment. Cependant, des pénalités et des frais s’appliqueront en cas de rachat anticipé.
Lorsque vous choisissez votre contrat d’assurance vie, vous déterminez une date d’échéance du contrat. À partir de cette date, vous pouvez retirer tout ou partie de l’argent investi sans subir de pénalités. La date d’échéance peut être fixée pour une période de 8, 10, 15 ou 20 ans.
Quels frais pour un contrat d’assurance vie ?
- Frais de versement ou droits d’entrée : un pourcentage du montant investi mais tous les contrats n’ont pas nécessairement ces frais, ils peuvent être négociés lorsqu’ils existent.
- Frais de gestion : un pourcentage prélevé annuellement couvrant les coûts liés à la gestion des investissements du contrat, comme dans le cadre de la gestion pilotée par exemple.
- Frais d’arbitrage : un arbitrage est une modification de la répartition de vos investissements entre les fonds en euros et les unités de compte. Lorsque vous modifiez la répartition de votre contrat, les frais d’arbitrage s’appliquent.
- Frais de sortie : si vous retirez les fonds avant la date d’échéance ou que vous résiliez le contrat prématurément.
Comment verser de l’argent sur un contrat d’assurance vie ?
- Versement initial : une rentrée d’argent exceptionnelle vous permet de placer une somme sur votre contrat d’assurance vie
- Versement ponctuel : quand vos finances le permettent.
- Versements permanents : la plus simple façon d’épargner sans y penser est de programmer des virements du montant de votre choix, à fréquence régulière.
Bon à savoir
Le seul versement obligatoire sur un contrat d’assurance vie est le versement initial. Les autres versements, ponctuels ou programmés, sont libres.
Quand on verse son épargne sur une assurance vie, dans quoi est-elle investie ?
Les sommes versées sur un contrat d’assurance vie peuvent être investies sur deux types de supports : le fonds en euros ou les unités de compte.
● Les avantages d'investir sur un fond euros :
- L’épargne investie sur ce support est disponible à tout moment et vous pouvez effectuer un rachat quand bon vous semble.
- Les sommes versées sont garanties : vous êtes assuré de récupérer au minimum votre capital quoiqu’il arrive.
- Tous les ans, l’épargne rapporte des intérêts définitivement acquis, c’est l’effet cliquet. En 2023, les fonds en euros du marché ont rapporté 2,50 % en moyenne.
● Qu’est-ce que les unités de compte ?
Les unités de compte sont des supports d’investissement pour lesquels le capital n’est pas garanti : leur performance peut varier à la hausse comme à la baisse, mais leur rendement potentiel à moyen terme est plus élevé que celui d’un fonds en euros.
Il existe des unités de compte de toutes sortes qui permettent d’investir sur :
- les marchés financiers (actions, obligations)
- l’immobilier (SCPI, OPCI, SCI).
Tout comme le fonds en euros, l’épargne est disponible à tout moment. Toutefois, il est recommandé de pouvoir mobiliser cet argent sur une durée d’environ 5 ans en raison des potentielles variations de performances.
À noter
Vous êtes libre de répartir votre épargne entre le fonds en euros sécurisé et les unités de compte, selon le niveau de performance et de risque qui vous correspond.
Quelle fiscalité lors d’un retrait sur une assurance vie ?
Lorsque vous retirez (partiellement ou totalement) l’argent de votre assurance vie, seuls les gains (intérêts, plus-values) sont taxés. La fiscalité appliquée dépend de l’ancienneté de votre contrat. C’est pourquoi l’assurance vie est idéale pour financer des projets de vie à moyen long terme puisque c’est au bout de quelques années que son rendement devient intéressant.
C’EST INTÉRESSANT SI :
Contrat ouvert depuis + de 8 ans = les gains inférieurs à 4.600 euros pour une personne seule ou 9.200 euros pour un couple, ne sont soumis qu’aux prélèvements sociaux, au taux de 17,2 % *.
Contrat de - de 8 ans d’ancienneté : la taxation peut varier de 30 % à 32,2 % (impôts + prélèvements sociaux). C’est la raison pour laquelle il est conseillé de ne pas effectuer de retrait sur votre assurance vie avant 8 ans d’ancienneté.
* Pour les versements effectués après le 27/09/2017, votre encours total placé en assurance vie doit être inférieur à 150.000 euros.
À quoi sert la clause bénéficiaire ?
En plus d’être un produit d’épargne à la fiscalité avantageuse, l’assurance vie est également une solution pour protéger vos proches en cas de décès.
En cas de décès, l’épargne sur votre contrat d’assurance vie est transmise aux personnes de votre choix (appelées bénéficiaires), selon la répartition que vous aurez choisie, sans droits de succession (jusqu’à 152 500 € par personne).
Votre âge au moment du versement des sommes sur le contrat détermine le montant que vous pouvez transmettre à vos bénéficiaires sans droits de succession.
Pour les sommes versées sur votre assurance vie avant vos 70 ans :
- Chacun de vos bénéficiaires peut recevoir jusqu’à 152 500 € sans droit de succession.
Pour les sommes versées sur votre assurance vie après vos 70 ans :
- Vos bénéficiaires peuvent se partager jusqu’à 30 500 € sans droits de succession.
PENSEZ-Y
La clause bénéficiaire du contrat d’assurance vie vous permet de préciser librement vos volontés. Pensez à la mettre à jour régulièrement.
