Protégez vos proches grâce aux dispositifs fiscaux et aux garanties de l’assurance-vie. Zoom sur les mécanismes qui permettent de sécuriser l’avenir financier de votre famille. Avec plus de 18 millions de Français (source France Assureurs) détenteurs d’une assurance-vie, ce dispositif dépasse largement le cadre d’un simple outil de placement. Il s’avère au contraire être une solution de choix pour protéger ses proches. Vous souhaitez sécuriser l'avenir financier de votre famille ? Préparer la transmission d’un patrimoine ? L'assurance-vie propose une variété de solutions pour répondre à ces objectifs. Découvrons les mécanismes qui permettent de protéger efficacement ceux qui vous sont chers.

Assurance-vie : un dispositif prévu pour la protection de ses proches

Un élément central de l'assurance vie, la clause bénéficiaire permet de nommer librement la ou les personnes qui percevront le capital au décès de l'assuré. Cela vous donne le contrôle sur la répartition de votre patrimoine et permet d'éviter les éventuelles tensions successorales.

Vous pouvez désigner comme bénéficiaires votre conjoint, vos enfants, d'autres membres de la famille, des amis ou même des associations. La modification de cette clause peut se faire à tout moment, sans justification ni information des bénéficiaires (sauf dans le cas de bénéficiaires acceptants, ce qui nécessite une démarche volontaire de votre part) pour s'adapter à l'évolution de votre situation personnelle (mariage, divorce, naissance ...) ou tout simplement parce que vous avez changé d’avis. Attention, si l'assurance vie offre cette liberté de transmission de capital à son décès aux personnes de son choix et à la hauteur de ses volontés, pour autant, elle ne doit pas porter atteinte aux règles successorales et notamment à la réserve héréditaire qui protège en particulier les enfants.

Au décès, le ou les bénéficiaires que vous avez désignés reçoivent un capital ou une rente, selon les clauses de votre contrat, dans des conditions fiscales avantageuses.

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Les avantages fiscaux de l'assurance-vie

La fiscalité en cas de décès

- Pour les primes versées avant le 70ème anniversaire de l'adhérent (article 990 I du CGI) : les sommes perçues par le bénéficiaire désigné sont soumises à un prélèvement forfaitaire de 20 % sur la part taxable jusqu’à 700 000 € et de 31,25 % sur la part taxable excédant cette limite. La part taxable est déterminée après application d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire.
Ces montants s’entendent pour l’ensemble des contrats assurant la même personne.

- Pour les primes versées après le 70ème anniversaire de l'adhérent (article 757 B du CGI) : les primes sont soumises aux droits de mutation par décès après application d’un abattement de 30 500 € réparti entre les différents bénéficiaires à titre gratuit au prorata de leurs parts, tous contrats confondus conclus par le même assuré.
Les produits sont également soumis aux prélèvements sociaux.

Les garanties supplémentaires offertes par l'assurance-vie

L'assurance-vie offre des garanties supplémentaires en option qui viennent renforcer la protection de vos proches en cas de circonstances imprévues.

La garantie plancher

Si au moment de votre décès, la valeur de votre contrat est inférieure aux sommes que vous avez versées, cette garantie a pour objet de garantir les primes nettes de frais diminuées des éventuels rachats partiels. Cette option est précieuse dans les périodes de volatilité boursière.

Les options de rente

Vous pouvez choisir de convertir le capital de votre assurance-vie en une rente viagère pour vos bénéficiaires. Cette option garantit un revenu régulier et continu pour vos proches.

En conclusion

Protéger ses proches est une préoccupation majeure pour beaucoup d'entre nous, et l'assurance vie se présente comme un outil efficace pour répondre à ce besoin. En plus de ses avantages fiscaux, elle permet de transmettre de manière sécurisée et rapide votre patrimoine aux personnes que vous souhaitez soutenir, avec la possibilité de choisir un contrat à options pour renforcer cette protection.

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