Assurance prévoyance : tout comprendre simplement

L'assurance prévoyance est un contrat qui vous protège financièrement en cas d'accident de la vie vous empêchant de travailler temporairement ou définitivement.

Contrairement à vos autres assurances (habitation, auto, santé) qui couvrent des risques spécifiques et matériels, l'assurance prévoyance protège votre capacité à gagner votre vie.

Concrètement, elle intervient quand :

• Vous ne pouvez plus travailler à cause d'un accident ou d'une maladie
• La Sécurité sociale ne couvre qu'une partie de votre perte de revenus
• Vous devez maintenir votre niveau de vie et celui de votre famille

L'assurance prévoyance couvre ce qui n'est pas couvert par vos assurances

Assurance habitation, assurance auto, assurance scolaire, complémentaire santé… Toutes ces assurances couvrent un périmètre précis. S'il vous arrive un accident de la vie, c'est-à-dire un accident domestique ou privé (donc en dehors de ces périmètres) ou que vous subissez une longue maladie, c'est l'assurance prévoyance qui prend le relais pour assurer le maintien de votre niveau de vie avec des garanties couvrant les risques sociaux liés à votre arrêt de travail temporaire ou définitif.

Pour bien comprendre : 

Par exemple : Vous vous blessez en bricolant. Suite à cet accident domestique, vous ne pouvez plus travailler.

• SANS contrat d'assurance prévoyance, votre niveau de vie et celui de toute votre famille sont menacés car cet arrêt de travail engendre une perte de revenus importante. La Sécurité sociale vous verse au maximum 50 % de votre salaire brut, plafonné à 51,70 € par jour. Votre employeur maintient votre salaire pendant 30 à 90 jours. Après ce délai : perte brutale de revenus qui met en péril votre budget familial.
• AVEC un contrat d'assurance prévoyance, vos revenus sont maintenus et toute votre famille est protégée des aléas de la vie. Vous recevez des indemnités complémentaires qui compensent la différence entre ce que verse la Sécurité sociale et votre salaire habituel. Votre niveau de vie reste stable pendant toute la durée de l'arrêt.

La Sécurité sociale ne suffit pas.

En France, la Sécurité sociale ne couvre que 50 % de votre salaire brut en cas d'arrêt de travail, avec un plafond journalier de 51,70 € en 2026.
Cela signifie concrètement :

• Pour un salaire net de 2 000 €/mois : vous ne recevez que ~1 000 €/mois de la Sécurité sociale
• Pour un salaire net de 3 000 €/mois : vous ne recevez que ~1 100 €/mois (plafonnement)

Vos charges, elles, ne diminuent pas : loyer, crédit immobilier, assurances, alimentation, scolarité des enfants...
L'assurance prévoyance comble ce manque en vous versant le complément nécessaire pour maintenir votre niveau de vie habituel.

Qui est concerné ?

• Les salariés : même si votre employeur maintient partiellement votre salaire, ce n'est que temporaire (30 à 90 jours)
• Les indépendants et TNS : encore plus vulnérables car les indemnités journalières de la Sécurité sociale sont souvent plus faibles
• Les familles monoparentales : en cas d'arrêt de travail, personne d'autre ne peut compenser la perte de revenus
• Les personnes ayant des crédits en cours : impossible de rembourser un crédit immobilier ou auto avec 50 % de salaire en moins

L'assurance prévoyance couvre 4 grands risques de la vie :

✅Accidents de la vie : accidents domestiques (ou privés) avec une indemnisation pour faciliter l'accès aux soins
✅Invalidité, dépendance : aide quotidienne
✅Incapacité temporaire ou définitive de travail
✅Décès : soutien financier et psychologique de votre conjoint et enfants.

3 sortes d'indemnisation possibles :

• Le capital d'urgence
• Les indemnités journalières
• La rente versée pendant une période définie par le contrat.

Définition : vous êtes temporairement incapable d'exercer votre activité professionnelle en raison d'une maladie ou d'un accident.
Durée : de quelques jours à plusieurs mois (généralement jusqu'à 3 ans).
Ce que couvre l'assurance prévoyance :

• Indemnités journalières (IJ) complémentaires à celles de la Sécurité sociale
• Versement après un délai de franchise (souvent 90 jours, variable selon les contrats)
• Montant : généralement jusqu'à 100 % de votre salaire net (Sécurité sociale + prévoyance)

Exemple :

• Salaire net : 2 500 €/mois
• Indemnités Sécurité sociale : environ 1 100 €/mois (50 % du brut plafonné)
• Complément prévoyance : environ 1 400 €/mois
• Total perçu : 2 500 € : votre niveau de vie est maintenu

Définition : vous êtes définitivement incapable d'exercer votre profession (Invalidité permanente partielle ou totale).
Taux d'invalidité :

• IPP (Invalidité Permanente Partielle) : taux d'incapacité entre 33 % et 66%
•  IPT (Invalidité Permanente Totale) : taux d'incapacité supérieur à 66 %

Ce que couvre l'assurance prévoyance :

• Rente mensuelle versée tant que dure l'invalidité (jusqu'à la retraite généralement)
• Capital versé en une seule fois (selon les contrats)
• Montant : proportionnel au taux d'invalidité et à votre salaire

Bon à savoir : la rente d'invalidité de la Sécurité sociale ne représente que 30 % à 50 % de votre salaire moyen selon votre catégorie d'invalidité. L'assurance prévoyance complète cette rente.

Définition : vous ne pouvez plus accomplir seul les actes essentiels de la vie quotidienne (se laver, s'habiller, se nourrir, se déplacer).

Ce que couvre l'assurance prévoyance :

• Rente mensuelle pour financer une aide à domicile ou l'hébergement en établissement spécialisé
• Capital pour adapter votre logement (installation d'un monte-escalier, aménagement de la salle de bain ...
•  Assistance : mise en relation avec des professionnels, aide administrative

Important : la dépendance est évaluée selon la grille AGGIR (Autonomie Gérontologie Groupes Iso-Ressources), de GIR 1 (dépendance totale) à GIR 6 (autonomie complète). L'assurance prévoyance intervient généralement à partir de GIR 1 à 4.

Définition : en cas de décès de l'assuré, l'assurance prévoyance protège financièrement les proches.
Ce que couvre l'assurance prévoyance :

• Capital décès versé aux bénéficiaires désignés (conjoint, enfants...)
• Rente éducation pour les enfants jusqu'à la fin de leurs études (généralement jusqu'à 25 ans)
• Rente de conjoint pour garantir le niveau de vie du conjoint survivant
• Assistance psychologique et administrative pour accompagner la famille

Exemple :

• Capital décès : 100 000 € versés au conjoint
• Rente éducation : 300 €/mois par enfant jusqu'à 25 ans
• Rente de conjoint : 1 000 €/mois à vie (selon les contrats)

En cas d'arrêt de travail, la Sécurité sociale verse des indemnités journalières (IJ) pour compenser votre perte de salaire. Mais ces IJ sont limitées.

En cas d'accident et d'arrêt de travail, la sécurité sociale verse une indemnité le temps de l'arrêt pour couvrir votre perte de salaire. Cette indemnité ne couvre pas votre salaire complet, elle varie en fonction des revenus et le versement comprend un délai de carence.

C'est plus clair avec des chiffres !

Calcul des indemnités journalières (IJ) de la Sécurité sociale :

Salaire journalier de base = (Salaire brut des 3 derniers mois) / 91,25 2. IJ brute = Salaire journalier de base × 50 % 3. Plafond maximum : 51,70 € bruts par jour en 2026

Par exemple : Vous percevez un salaire brut de 2 000 €

• Salaire brut des 3 derniers mois = 6 000 (2 000 x 3)
• Salaire journalier de base = 65,75 € (6 000 / 91,25)
• IJ = 32,87 € (65,75 € (salaire journalier de base) x 50 %)

Les IJ ne peuvent pas dépasser 51,70 € bruts.
IJ nette (après CSG/CRDS) : environ 30,50 €/jour Indemnités mensuelles : environ 915 €/mois (30,50 × 30 jours)
Perte de revenus : pour un salaire net de ~1 650 €/mois, vous ne recevez que 915 €/mois de la Sécurité sociale → perte de ~735 €/mois (soit 45 %).
Important : il existe un délai de carence de 3 jours pendant lequel aucune indemnité n'est versée (sauf en cas d'accident du travail).

Votre employeur a l'obligation légale de maintenir votre salaire en cas d'arrêt de travail, sous certaines conditions :

• Avoir au moins 1 an d'ancienneté dans l'entreprise
•  Avoir transmis un certificat médical dans les 48 h
• Être pris en charge par la Sécurité sociale

En cas d'arrêt de travail, vous pourriez perdre jusqu'à 50% de votre salaire. Votre employeur a l'obligation de maintenir votre salaire uniquement pendant 30 jours minimum et jusqu'à 90 jours maximum par période d'indemnisation. Mais avec un contrat d'assurance prévoyance, ces 50% vous sont versés pour maintenir votre niveau de vie.

Durée du maintien de salaire :

• Minimum 30 jours (à 90 % du salaire brut puis 66,66 %)
• Maximum 90 jours selon l'ancienneté
• Délai de carence de 7 jours avant le début du maintien

Après ce délai, vous ne recevez plus que les IJ de la Sécurité sociale → C'est là que l'assurance prévoyance prend le relais.

L'assurance prévoyance verse un complément pour compenser l'écart entre vos indemnités (Sécurité sociale et employeur) et votre salaire habituel.

3 types d'indemnisation possibles :

1. Les indemnités journalières (IJ) complémentaires

• Versées quotidiennement ou mensuellement
• Montant : complément pour atteindre 80 % à 100 % de votre salaire net
• Durée : jusqu'à la reprise du travail ou le passage en invalidité

2. Le capital d'urgence

• Somme versée en une seule fois en cas d'invalidité ou de décès
• Montant : selon le contrat (de 10 000 € à plusieurs centaines de milliers d'euros)
• Utilisation libre : rembourser un crédit, financer des travaux d'aménagement...

3. La rente (invalidité ou dépendance)

• Versement mensuel à vie ou jusqu'à un âge déterminé (généralement la retraite)
• Montant : proportionnel au taux d'invalidité et au salaire
• Revalorisation annuelle selon l'inflation

Délai de franchise : la plupart des contrats prévoient un délai de carence de 90 jours avant le début du versement des indemnités (certains prévoient 30 ou 60 jours).

Le principal avantage : continuer à vivre normalement malgré un arrêt de travail prolongé.
Avec l'assurance prévoyance, vous pouvez :

• Payer votre loyer ou votre crédit immobilier
• Assurer les dépenses courantes (alimentation, transports, scolarité...)
• Rembourser vos crédits en cours (auto, consommation)
• Maintenir votre épargne
• Éviter le surendettement

Sans prévoyance : vous devez puiser dans votre épargne, vendre des biens, ou vous endetter davantage.

En cas de décès ou d'invalidité grave, votre famille est financièrement protégée.
Les garanties prévoyance permettent à vos proches de :

• Recevoir un capital décès pour faire face aux dépenses immédiates
• Bénéficier d'une rente de conjoint pour maintenir le niveau de vie
• Financer les études des enfants grâce à la rente éducation
• Accéder à un soutien psychologique dans cette épreuve

C'est particulièrement important si :

• Vous êtes le principal (ou seul) apporteur de revenus du foyer
• Vous avez des enfants à charge
• Vous avez un crédit immobilier en cours

Les travailleurs non salariés (TNS) bénéficient d'avantages fiscaux spécifiques grâce à la loi Madelin.
Cotisations déductibles du revenu imposable :

• Les cotisations de prévoyance sont déductibles de votre bénéfice imposable
• Plafonds de déduction : jusqu'à 3,75 % du bénéfice imposable + 7 % du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale)
• Réduction d'impôt proportionnelle à votre tranche marginale d'imposition

Exemple :

• Bénéfice imposable : 50 000 €
• Cotisation prévoyance : 2 000 €/an
• Économie d'impôt : env. 880 € (si TMI à 41 %) + économie de cotisations sociales

Avant de souscrire une assurance prévoyance individuelle, vérifiez si vous n'en avez pas déjà une.
✅ Vérifiez que vous ne disposez pas d'une prévoyance dans votre entreprise

Où chercher ?

1. Contrat collectif d'entreprise

• Votre employeur a peut-être souscrit un contrat de prévoyance collectif pour tous les salariés
• Regardez votre bulletin de salaire : ligne "Prévoyance" ou "Garanties complémentaires"
• Consultez votre convention collective : certaines rendent la prévoyance obligatoire

2. Prévoyance incluse dans votre mutuelle

• Certaines complémentaires santé incluent des garanties prévoyance (ITT, invalidité, décès)
• Vérifiez votre contrat de mutuelle ou contactez votre assureur

3. Assurance de prêt immobilier

• Si vous avez un crédit immobilier, votre assurance emprunteur couvre déjà certains risques (décès, invalidité, incapacité)
• Attention : elle ne couvre que le remboursement du crédit, pas votre perte de revenus globale

Bon à savoir : si vous êtes déjà couvert par un contrat collectif, vous pouvez quand même souscrire une prévoyance individuelle complémentaire pour renforcer vos garanties.

Tous les contrats de prévoyance ne se valent pas. Il est essentiel de comparer avant de souscrire.

Critères à comparer :

1. Les garanties incluses

• Quels risques sont couverts ? (ITT, invalidité, décès, dépendance)
• Quel est le niveau d'indemnisation ? (80 %, 90 %, 100 % du salaire ?)
• Y a-t-il une franchise (délai avant le versement) ? 30, 60 ou 90 jours ?

2. Les exclusions

• Certaines maladies ou accidents sont-ils exclus ?
• Y a-t-il un questionnaire médical ? (et quelles conséquences si problèmes de santé ?)
• Les sports à risque sont-ils couverts ?

3. Le montant des cotisations

• Cotisation mensuelle ou annuelle ?
• Évolution des cotisations au fil du temps (fixe ou indexée sur l'âge ?)
• Rapport qualité/prix : ne choisissez pas uniquement le moins cher

4. Les délais de carence et de franchise

• Délai de carence : période pendant laquelle vous n'êtes pas encore couvert (généralement 30 jours après souscription)
• Délai de franchise : période d'attente avant le versement des indemnités (30 à 90 jours)

5. La durée des garanties

• Jusqu'à quel âge êtes-vous couvert ? (généralement jusqu'à la retraite, 65 ou 67 ans)
• Les rentes sont-elles versées à vie ou pour une durée limitée ?

Souscrire une assurance prévoyance est simple et rapide.
✅ Contactez votre banque pour souscrire

Étape 1 : Contactez votre banque ou un assureur

• Votre banque propose souvent des contrats de prévoyance adaptés à votre profil
• Vous pouvez aussi passer par un courtier en assurance pour comparer plusieurs offres

Étape 2 : Définissez vos besoins

• Quel est votre salaire actuel à protéger ?
• Avez-vous des personnes à charge (conjoint, enfants) ?
• Avez-vous des crédits en cours de remboursement ?
• Quel niveau de garantie souhaitez-vous ? (80 %, 90 %, 100 % du salaire ?)

Étape 3 : Remplissez le questionnaire

• Questionnaire de santé : certains contrats n'en demandent pas, d'autres oui (selon le niveau de garanties)
• Informations professionnelles : profession, revenus, statut (salarié, TNS...)
• Bénéficiaires : désignez les personnes qui recevront le capital en cas de décès

Étape 4 : Signez le contrat

• Lisez attentivement les conditions générales
• Vérifiez les garanties, exclusions, franchises
• Délai de rétractation : vous disposez de 14 jours pour annuler le contrat sans frais

Bon à savoir :
✅ En tant que particulier la cotisation est modeste (de 20 € à 100 €/mois selon les garanties et votre âge)
✅ Sans formalité médicale (pour les contrats de base)
✅ Contrat éligible Madelin : Cotisations déductibles pour les TNS (Travailleurs non salariés)

Souscrite par votre employeur pour l'ensemble des salariés.

Avantages :

• Cotisations partagées : l'employeur paie au moins 50 % (souvent plus)
• Garanties automatiques : vous êtes couvert dès votre embauche
• Pas de questionnaire médical dans la plupart des cas
• Tarifs négociés : souvent plus avantageux qu'en individuel

Inconvénients :

• Perte de la couverture si vous quittez l'entreprise
• Garanties standardisées : pas toujours adaptées à votre situation
• Pas de choix : vous ne pouvez pas personnaliser les garanties

Souscrite directement auprès d'une banque, d'un assureur ou d'un courtier.

Avantages :

• Garanties personnalisables : vous choisissez le niveau de couverture
• Portabilité : le contrat vous suit même si vous changez d'emploi
• Complément au contrat collectif : vous pouvez renforcer vos garanties
• Avantages fiscaux pour les TNS (loi Madelin)

Inconvénients :

• Cotisations à votre charge (100 %)
• Questionnaire médical parfois exigé
• Tarifs souvent plus élevés qu'en collectif

Notre conseil : si vous bénéficiez d'un contrat collectif, vérifiez d'abord les garanties incluses. Si elles sont insuffisantes (franchise longue, niveau d'indemnisation faible), complétez-les par une prévoyance individuelle.