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Dispositif d’épargne pour préparer sa retraite, le PER séduit de plus en plus grâce à ses avantages fiscaux et à sa flexibilité en termes de sortie de capital. Mais le PER peut-il concurrencer l’assurance-vie, le produit d’épargne préféré des Français ? Voici nos conseils pour choisir le produit le plus adapté à vos besoins !
Le choix entre un PER et une assurance-vie, c’est avant tout une question d’objectif :
➡️ Le PER est spécifiquement conçu pour préparer votre retraite. Son principal objectif est de vous permettre de constituer un capital qui servira à compléter vos revenus une fois à la retraite. Vous êtes alors libre de choisir entre une sortie en capital, le versement d’une rente viagère ou de combiner les deux solutions !
➡️ L’assurance-vie est un peu plus polyvalente. Elle s’adapte à différents objectifs : préparation de la retraite, transmission de patrimoine, financement de projets à moyen terme, etc. Elle offre une plus grande flexibilité puisque vous pouvez disposer de vos fonds avant l'échéance du contrat.
L’accès aux fonds est une des différences majeures entre le PER et l’assurance-vie.
✔️ Avec le PER, vos fonds sont bloqués jusqu’à la retraite, sauf dans certains cas de déblocage anticipé (achat de résidence principale, invalidité, décès du conjoint, etc.). Si ce produit vous garantit une épargne solide pour votre retraite, il limite toutefois l’accès à vos fonds en cas de besoin urgent. Les cas de déblocage anticipé sont limitativement énumérés à l'article L224-4 du Code monétaire et financier.
✔️ À l’inverse, l'assurance-vie vous permet de retirer votre épargne à tout moment. Attention, cependant c’est seulement après 8 ans de détention que vos fonds bénéficient d’une fiscalité avantageuse. C’est donc un produit d’épargne plus adapté en cas de besoin de liquidités à court ou moyen terme.
Les avantages fiscaux offerts par le PER et l’assurance-vie sont aussi différents. Si le PER permet de réduire votre imposition dans l’immédiat, l’assurance-vie se distingue par des avantages fiscaux à la sortie des fonds !
Le PER permet de déduire le montant de vos versements de votre revenu imposable (10 % dans la limite d’un plafond légal). En plus de constituer une épargne, vous payez moins d’impôt : c’est particulièrement intéressant si vous êtes dans une tranche marginale d’imposition élevée.
✅ Exemple : Vous versez 10 000 euros sur votre PER en 2024 et votre TMI est de 30 %, vous allez diminuer votre impôt de 3 000 euros !
L’assurance-vie offre des avantages fiscaux principalement à la sortie. Après 8 ans de détention, les gains retirés sont soumis à un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule (9 200 euros pour un couple).
Avec le PER, vous pouvez aussi décider de renoncer à la déduction du montant de vos versements de votre revenu imposable. En contrepartie, vous bénéficierez d’une fiscalité favorable à la sortie.
Pour ceux qui pensent à la transmission de leur patrimoine, le PER et l'assurance-vie offrent tous deux chacun des avantages fiscaux. Ils partagent les mêmes abattements fiscaux, mais avec une petite différence.
➡️ L’assurance-vie est souvent privilégiée pour la transmission de patrimoine, car elle offre un abattement de 152.500 euros par bénéficiaire sur les sommes versées avant 70 ans. C’est un produit idéal pour organiser efficacement la répartition de son patrimoine entre ses héritiers tout en optimisant la fiscalité.
➡️ Le PER offre une transmission de capital avantageuse si le titulaire décède avant 70 ans. Dans ce cas, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 euros sur le capital versé. Si le décès survient à compter du 70ème anniversaire, l’abattement est de 30 500 euros pour l’ensemble des bénéficiaires. Dans ce cas, chaque bénéficiaire profite également de cet abattement de 152 500 euros avant taxation. Toutefois, si le décès survient à compter du 70e anniversaire, l'abattement se réduit à 30 500 euros pour l'ensemble des bénéficiaires
Dans le cadre de la préparation à la retraite, quel produit devez-vous choisir ?
Le choix entre le PER et l'assurance-vie repose principalement sur vos objectifs personnels et votre situation fiscale. Le PER est idéal pour ceux qui cherchent à maximiser les avantages fiscaux dès aujourd'hui et sont prêts à immobiliser leur épargne jusqu'à la retraite. En revanche, l'assurance-vie séduit par sa flexibilité et sa fiscalité avantageuse après huit ans, ce qui en fait aussi un choix pertinent pour des projets à moyen terme ou une transmission de patrimoine. Pour une stratégie d'épargne optimisée, il peut être judicieux de combiner ces deux produits, chacun offrant des avantages distincts et complémentaires.
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