Comment choisir son contrat d’assurance-vie ?

LE 22 JUIN 2021

De nombreux paramètres peuvent entrer en compte dans le choix d’un contrat d’assurance vie. Quels sont les points clés pour choisir votre contrat ?

Assurance-vie : des frais maitrisés

Un contrat d’assurance-vie comporte trois grands types de frais : les frais sur versement, les frais de gestion et les frais d’arbitrage.

Les frais sur versement sont prélevés une fois à chaque versement effectué sur le contrat. Ils peuvent varier de 0% à 5% du montant versé. Concrètement, avec des frais d’entrée de 3% et un versement de 10.000 euros, 300 euros sont prélevés sur l’épargne au titre des frais sur versement et 9.700 euros sont effectivement investis sur le contrat d’assurance-vie.

Les frais de gestion sont prélevés annuellement sur l’épargne du contrat. Ils sont moins visibles que les frais d’entrée car les performances annuelles des différents supports sont communiquées, aux clients, nettes de frais de gestion. Ils peuvent varier de 0,4% à plus de 1% de l’encours d’épargne.

Les frais d’arbitrage sont prélevés une fois quand vous passez d’un support à l’autre. Ils peuvent représenter jusqu’à 1% du montant arbitré.

Mis bout à bout, tous ces frais peuvent avoir un impact important sur le rendement de votre épargne. C’est pourquoi, avant de choisir votre assurance-vie, il convient de vérifier les frais prévus par le contrat.

Assurance-vie : des frais beaucoup moins élevés chez les banques en ligne

Les frais proposés sur les contrats d’assurance-vie des banques en ligne sont généralement les moins élevés : les frais sur versement sont la plupart du temps de 0%, les frais d’arbitrage sont souvent offerts et les frais de gestion sont parmi les plus bas du marché.

Assurance-vie : les supports d’investissement variés

Pour diversifier son épargne, il est nécessaire de choisir une assurance-vie proposant une grande variété de supports d’investissement. Les unités de compte doivent permettre d’investir dans des OPCVM de toutes sortes tant en termes de géographie (France, Europe, Monde, US, Asie, Pays émergents …) que de secteurs d’activité (technologie, santé, matières premières, immobilier …). Si vous n’êtes pas un expert des marchés financiers, vous pouvez choisir un contrat proposant une gestion profilée ou pilotée : la répartition de l’épargne est confiée à un expert qui choisit les supports en fonction de votre profil investisseur et votre aversion au risque.

Assurance-vie : fiabilité et rendement du fonds en euros

Depuis 5 ans, la performance des fonds en euros diminue. Veillez à choisir un contrat pour lequel la performance du fonds en euros est en ligne avec le rendement moyen du marché. En 2020, les fonds en euros ont rapporté en moyenne 1,30% et 1,46% en 2019.

La vocation d’un fonds en euros est de garantir le capital. Les contrats assurés par les grandes compagnies d’assurance-vie sont généralement très fiables et ont cette capacité à garantir le capital même en cas de crise financière grave.

Assurance-vie : des services en ligne

Pour vous faciliter la vie, assurez-vous que l’établissement qui distribue le contrat propose des services en ligne pour vous permettre de suivre votre épargne et d’effectuer des actes en toute autonomie, comme par exemple des versements ou des arbitrages en ligne.