Payer son loyer, recevoir son salaire, mettre un peu d'argent de côté pour les vacances ou financer l'achat d'une voiture… Votre banque est présente à chaque étape, souvent sans que vous y pensiez. Mais au fait, comment ça fonctionne vraiment ? Et surtout, comment trouver celle qui correspond à votre façon de vivre ? On fait le point ensemble.
- Une banque sécurise votre argent et fait circuler vos paiements, tout en vous accompagnant dans vos projets grâce au crédit et à des solutions d’épargne variées (Livret A, LDDS, PEL, assurance-vie).
- Votre compte courant et votre carte sont les outils centraux du quotidien, permettant de recevoir vos revenus, payer vos achats, gérer vos virements et prélèvements et d'accéder à des assurances associées selon les cartes.
- Le secteur bancaire français est très diversifié, avec un usage massivement digitalisé (94 % des Français gèrent leurs comptes en ligne) et différents modèles : banques traditionnelles, banques en ligne, néobanques et fintech.
- Les banques mutualistes représentent un modèle spécifique, fondé sur la propriété des clients-sociétaires, la gouvernance démocratique et le réinvestissement local.
- Le choix d’une banque dépend de vos besoins réels : autonomie numérique, accompagnement humain, tarifs, services disponibles ou valeurs.
Une banque, c'est quoi concrètement ?
On pourrait résumer ça simplement : une banque garde votre argent en sécurité, vous aide à le faire circuler et peut vous en prêter quand vous en avez besoin. Derrière cette définition, il y a trois missions essentielles :
1. Sécuriser votre argent. Plutôt que de garder vos économies sous le matelas (pas très pratique, avouons-le), vous les confiez à un établissement qui les protège. En France, vos dépôts sont garantis jusqu'à 100 000 € par personne et par banque. De quoi dormir tranquille.
2. Faciliter vos paiements. Que vous payiez votre café du matin en sans contact, que vous régliez votre abonnement Netflix par prélèvement ou que vous envoyiez de l'argent à un proche par virement, c'est votre banque qui fait transiter les fonds d'un compte à l'autre.
3. Vous accompagner dans vos projets. Besoin d'un coup de pouce pour acheter votre premier appartement ou changer de voiture ? C'est là qu'intervient le crédit. La banque vous avance la somme, vous la remboursez chaque mois selon un calendrier défini ensemble.
Tout ça, bien sûr, dans un cadre très encadré. La Banque de France, la Banque Centrale Européenne et l'ACPR surveillent de près ce que font les banques. C'est ce qui garantit que votre argent reste bien là où il doit être.
À quoi sert votre banque au quotidien ?
Votre compte courant : le cœur de tout
C'est par là que tout passe. Votre salaire y arrive, vos factures y envoient leur montant, vos achats y sont débités. Le
compte courant, c'est un peu le carrefour de votre vie financière.
Depuis ce compte, vous pouvez : recevoir vos revenus, remboursements ou allocations ; payer vos achats, factures et abonnements ; faire des virements à vos proches ; retirer de l'espèce quand vous en avez besoin.
Votre carte bancaire : payer sans y penser
En 2024, près d'un paiement sur deux en France est effectué par carte. C'est devenu le réflexe numéro un, devant les espèces. Et on comprend pourquoi : c'est rapide, c'est accepté presque partout, et avec le sans contact, vous n'avez même plus besoin de taper votre code pour les achats de moins de 50 €.
Selon votre carte, vous pouvez aussi profiter d'assurances voyage, de garanties sur vos achats ou d'une assistance en cas de pépin à l'étranger. Ça vaut le coup de regarder ce qui est inclus dans la vôtre. Le paiement par téléphone (Apple Pay, Google Pay) s'est également généralisé pour une simplicité accrue.
Virements et prélèvements : l'argent circule tout seul
Le virement, c'est vous qui décidez : vous envoyez de l'argent à quelqu'un quand vous le souhaitez. Pratique pour rembourser un ami, payer un artisan ou alimenter votre épargne.
Le prélèvement, c'est l'inverse : vous autorisez un organisme (votre opérateur téléphone, EDF, les impôts...) à venir chercher ce que vous lui devez directement sur votre compte. Une fois le mandat signé, plus besoin d'y penser. Fini les oublis et les relances.
L'épargne : mettre de côté pour demain
Avoir un peu d'argent de côté, ça rassure. Pour les imprévus, pour un projet, ou simplement pour voir l'avenir plus sereinement. Plusieurs solutions d'
épargne existent selon vos objectifs :
• Le
Livret A ou le
LDDS : votre argent reste disponible à tout moment. Vous pouvez retirer quand vous voulez, sans frais ni pénalité. C'est l'épargne de précaution par excellence.
• Le PEL : vous épargnez régulièrement en vue d'un achat immobilier. L'argent est bloqué, mais vous constituez un apport solide.
• L'
assurance vie : vous placez sur le long terme pour faire fructifier votre argent. Idéal pour préparer votre retraite ou pour transmettre un capital.
Le crédit : quand vos projets n'attendent pas
Parfois, on n'a pas la somme nécessaire au moment où on en a besoin. Un déménagement imprévu, une voiture qui lâche, des travaux à faire… C'est là que le crédit peut aider : un crédit immobilier pour acheter votre logement, un crédit affecté à un achat précis tel qu'un crédit auto ou encore un prêt personnel pour financer un autre projet.
Le principe est simple : la banque vous avance l'argent, vous le remboursez chaque mois sur une durée définie, avec des intérêts. Avant de vous accorder un prêt, elle vérifie que les mensualités correspondent à vos moyens. Ce n'est pas pour vous embêter : c'est pour éviter que le crédit devienne un poids plutôt qu'un coup de pouce.
Le paysage bancaire français : qui fait quoi ?
Fin 2024, la France comptait 327 établissements de crédit, dont 141 banques au sens strict et 76 banques coopératives ou mutualistes. Un secteur qui emploie plus de 370 000 personnes.
Mais ce qui a vraiment changé ces dernières années, c'est la façon dont on utilise sa banque. Aujourd'hui, 94 % des Français (source : Fédération Bancaire Française, 2024) gèrent leurs comptes en ligne ou via leur application mobile. L'époque où il fallait passer à l'agence pour la moindre demande semble loin.
Les différents types de banques : trouver celle qui vous ressemble
Les banques traditionnelles
Ce sont les banques historiques, celles qui ont des agences dans les centres-villes. Leur force : un réseau physique et des conseillers à rencontrer. Elles proposent une gamme complète de services, du compte courant au crédit immobilier en passant par l'assurance et les placements. Le revers : des conseillers de moins en moins disponibles et des frais de gestion de compte souvent plus élevés.
Les banques en ligne
Elles ont été les premières à parier sur le digital. Pas d'agence, mais une application et un site web pour tout gérer quand vous voulez, où vous voulez. Ce modèle vous permet ainsi de gérer plus facilement vos
différents comptes et opérations.
Attention toutefois : « en ligne » ne veut pas dire « sans contact humain ». Les bonnes
banques en ligne vous donnent accès à de vrais conseillers, par téléphone, par chat ou par email. La différence avec une banque traditionnelle, c'est que vous les joignez à distance, et non au guichet.
Les néobanques
Encore plus récentes, elles sont nées sur smartphone. Leur promesse : une expérience ultra-simple, des ouvertures de compte en quelques minutes et une vision en temps réel de vos dépenses. Elles séduisent particulièrement les voyageurs (avec des frais réduits à l'étranger grâce à une
carte bancaire internationale) et ceux qui veulent une gestion minimaliste de leur argent.
En revanche, leurs services sont souvent limités : pas de crédit immobilier, pas de chéquier, pas toujours de
découvert autorisé. C'est pratique en complément, mais rarement suffisant comme banque principale.
Les fintech
Ce ne sont pas des banques à proprement parler, mais des entreprises technologiques qui proposent des services financiers ciblés : paiement entre amis, analyse budgétaire, investissement automatisé… Elles ne peuvent pas gérer vos dépôts ni vous accorder de crédit, mais elles innovent et incitent tout le secteur à se moderniser.
Les banques mutualistes : un modèle à part
Au milieu de tout ça, il existe un modèle un peu différent : les banques mutualistes. Leur particularité ? Elles n'appartiennent pas à des actionnaires extérieurs qui cherchent à maximiser les profits. Elles appartiennent à leurs clients.
Concrètement, quand vous devenez sociétaire d'une banque mutualiste, vous achetez une part sociale et devenez copropriétaire. Vous avez une voix lors des assemblées générales, vous participez aux décisions. Les bénéfices ne partent pas vers des fonds d'investissement lointains : ils sont réinvestis dans la banque, dans l'amélioration des services ou dans des projets locaux.
Ce modèle n'est pas marginal. Aujourd'hui en France, on compte 28,3 millions de sociétaires dans les banques mutualistes et plus de 20 000 agences locales. C'est un pilier du système bancaire français. Ce qui change pour vous ? Une banque mutualiste a intérêt à vous garder satisfait à long terme, plutôt qu’à vous vendre le maximum de produits à court terme. La relation s'inscrit dans la durée.
Comment choisir sa banque ?
Il n'y a pas de réponse universelle. La bonne banque, c'est celle qui correspond à votre vie, à vos habitudes et à vos projets.
Posez-vous les bonnes questions :
Avez-vous besoin d'un conseiller disponible pour discuter de vos projets ? Ou préférez-vous tout gérer en autonomie depuis votre téléphone ? Voyagez-vous souvent ? Avez-vous besoin d'un crédit dans les prochains mois ? Tenez-vous à savoir ce que votre banque fait de l'argent qu'elle gère ?
Ce que toutes les banques proposent : un compte courant pour recevoir et dépenser, une carte bancaire pour payer et retirer, des solutions d'épargne de base, l'accès à vos comptes en ligne.
Ce qui varie d'une banque à l'autre : les tarifs (frais de tenue de compte, cotisation carte, frais à l'étranger...), l'accès au crédit et les conditions proposées, la disponibilité des conseillers et les canaux de contact, les services complémentaires (assurance habitation, assurance auto, investissement...), les valeurs et le modèle de gouvernance.
Et Monabanq dans tout ça ?
Chez Monabanq, on a fait un choix : celui de combiner le meilleur des deux mondes.
On est une banque en ligne. Ça veut dire que vous gérez tout depuis votre application ou votre ordinateur, quand ça vous arrange. Ouvrir un compte bancaire en ligne, faire un virement, demander un crédit, ajuster vos
plafonds de carte : tout se fait en quelques minutes, sans avoir à poser une demi-journée de congé.
Mais on est aussi une filiale du Crédit Mutuel, une banque mutualiste. Ça veut dire qu'on n'a pas d'actionnaires à satisfaire à tout prix. Notre objectif, c'est de vous accompagner à long terme, pas de vous facturer le maximum de frais.
Et surtout, on croit qu'une banque en ligne ne doit pas être une banque sans humain. Nos conseillers sont joignables du lundi au vendredi de 8 h à 21 h et le samedi de 8 h à 16 h, par téléphone, par chat ou par email. De vraies personnes, basées en France, qui prennent le temps de répondre à vos questions.
On propose tous les services d'une banque complète : compte courant, cartes Visa, épargne (Livret A, LDDS, assurance-vie,
PER,
PEA...), crédits (immobilier, prêt personnel,
crédit renouvelable), assurances. Sans condition de revenus à l'entrée.
Notre conviction ? Les gens avant l'argent. Ce n'est pas seulement une formule : c'est notre façon de travailler au quotidien.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre une banque mutualiste et une banque classique ?
Une banque mutualiste appartient à ses clients (les sociétaires), qui participent aux décisions et élisent leurs représentants. Une banque classique appartient à des actionnaires qui attendent un retour sur investissement. Dans une banque mutualiste, les excédents sont réinvestis au sein de la banque ou dans des projets locaux. Deux logiques différentes, qui peuvent influencer la relation client.
Les banques en ligne sont-elles aussi sécurisées que les autres ?
Oui. Elles utilisent les mêmes technologies de protection (authentification forte, chiffrement des données, surveillance des transactions) et sont soumises aux mêmes réglementations. Vos dépôts sont garantis de la même façon jusqu'à 100 000 €.
Peut-on avoir plusieurs banques ?
Absolument. Beaucoup de Français combinent aujourd'hui une banque principale pour leur salaire et leurs dépenses courantes avec une autre banque pour des usages spécifiques (épargne, voyages, compte joint en couple…). C'est parfaitement légal et souvent pratique.
