Assurance vie jeune : les bonnes raisons d'ouvrir tôt

C'est LA raison principale d'ouvrir une assurance vie dès que possible : faire démarrer le compteur fiscal des 8 ans.

En effet, l'assurance vie bénéficie d'une fiscalité allégée sur les gains, mais uniquement après 8 ans de détention. Plus vous ouvrez votre contrat tôt, plus vite vous atteindrez ce seuil et profiterez des avantages associés : 

• Abattement annuel de 4 600 € sur les gains pour une personne seule (9 200 € pour un couple)
• Taux d'imposition réduit à 7,5 % sur les gains au-delà de l'abattement (au lieu de 12,8 % avant 8 ans)

Notre conseil : Même si vous n'avez pas beaucoup d'argent à placer aujourd'hui, ouvrez un contrat avec un versement minimal pour "prendre date". Vous pourrez l'alimenter plus tard, quand vos revenus le permettront.

Plus vous commencez à épargner tôt, moins l'effort sera important pour atteindre vos objectifs. C'est le principe des intérêts composés : les gains générés par votre épargne produisent eux-mêmes des gains, année après année.

Prenons un exemple concret :

Avec un versement mensuel de 100€/mois : 

*à 3% de rendement

En commençant 10 ans plus tôt, vous accumulez un capital bien supérieur avec le même effort d'épargne. 

Préparer l'achat de votre premier appartement ou un projet qui vous tient à coeur… plus vous commencez à épargner tôt, moins l'effort d'épargne sera important pour atteindre votre objectif.

Pas besoin d'avoir un gros capital de départ. En plaçant de petites sommes chaque mois sur votre contrat d'assurance vie, vous vous constituez progressivement un capital pour financer vos futurs projets. Par exemple, verser 100 euros par mois à un taux de rendement de 2,60 % (rendement moyen des fonds euros en 2024) permet de se constituer une épargne d'environ 10 800 euros au bout de 8 ans.

Pour épargner régulièrement, vous pouvez mettre en place des versements programmés, c'est-à-dire des versements automatiques depuis votre compte courant vers votre contrat d'assurance vie.

Vous fixez la périodicité (mensuelle, trimestrielle) et le montant de vos versements, en fonction de votre budget et de votre capacité d'épargne. Vous pourrez ensuite les modifier voire les suspendre à tout moment.

Astuce : Programmez vos versements juste après la réception de votre salaire. Vous épargnez d'abord, vous dépensez ensuite – c'est la meilleure façon de rester régulier !

Les contrats d'assurance vie offrent de nombreuses possibilités d'investissement. Et quand on est jeune, on a un atout majeur : le temps.

En investissant sur le fonds en euros, votre capital sera garanti et les intérêts perçus seront définitivement acquis. C'est le support idéal pour les épargnants prudents ou pour sécuriser une partie de son épargne.

En 2024, le rendement moyen des fonds euros s'établit à 2,60 %, proche du taux du Livret A (2,40 % depuis février 2025). Certains contrats affichent des rendements supérieurs à 3,50 %.

Les contrats d'assurance vie offrent de nombreuses possibilités d'investissement. Et quand on est jeune, on a un atout majeur : le temps.

Pour espérer un meilleur rendement, il faudra vous orienter vers les marchés financiers via les unités de compte (UC) : actions, obligations, immobilier (SCPI), ETF…

Toutefois, votre capital ne sera pas garanti et pourra fluctuer à la hausse comme à la baisse. Mais quand on est jeune, on a le temps de lisser les fluctuations des marchés. En épargnant régulièrement, vous investissez à différents moments et à différents prix, ce qui limite les risques liés aux variations de la bourse.

Bon à savoir :  Selon votre profil et votre horizon de placement, vous pouvez combiner les deux : une partie en fonds euros pour la sécurité, une partie en unités de compte pour dynamiser la performance.

Vous êtes soucieux de l'environnement ou vous cherchez à avoir un impact positif sur la société ? L'assurance vie vous permet de prendre en compte des critères environnementaux ou sociaux dans vos choix d'investissement.

Des labels ont été mis au point pour identifier plus facilement les supports responsables :

• Label ISR (Investissement Socialement Responsable) : entreprises conciliant performance économique et impact social/environnemental
• Greenfin : entreprises contribuant à l'économie verte (exclut nucléaire et énergies fossiles)
• Finansol : activités d'utilité sociale ou environnementale (entreprises non cotées)

Les fonds responsables sont investis sur les marchés financiers ou dans des entreprises non cotées. À ce titre, ils sont soumis à l'évolution de ces marchés et comportent un risque de perte en capital.

C'est une façon de conjuguer recherche de performance et réponse à vos préoccupations.

Contrairement à certaines idées reçues, l'argent placé sur votre contrat d'assurance vie est disponible. Vous pouvez retirer les sommes (on parle de "rachat"), partiellement ou totalement, quand vous le souhaitez.

Quelques précisions importantes :

• Un rachat partiel n'entraîne pas la clôture du contrat : vous conservez l'antériorité fiscale
• Seuls les gains sont imposés, pas le capital que vous avez vers
• L'argent est généralement disponible sous quelques jours après votre demande

Plus vous conservez votre épargne longtemps, plus la fiscalité appliquée au moment du retrait sera favorable. C'est pourquoi il est conseillé d'ouvrir un contrat d'assurance vie le plus tôt possible afin de faire démarrer le compteur fiscal des 8 ans.

• 4 600 € pour une personne seule
• 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune

Au-delà de cet abattement, les gains sont soumis à un taux réduit de 7,5 % (+ 17,2 % de prélèvements sociaux), soit 24,7 % au total – à condition que le total des versements n'excède pas 150 000 €.

Exemple : Vous avez 25 ans et vous ouvrez un contrat aujourd'hui. À 33 ans, vous aurez atteint les 8 ans d'ancienneté et vous profiterez pleinement de cette fiscalité avantageuse pour financer votre premier achat immobilier ou tout autre projet.

L'assurance vie s'adapte à tous vos projets, qu'ils soient à moyen ou long terme :

• Premier achat immobilier : constituez votre apport personnel
• Voyage ou année sabbatique : financez votre projet de découverte
• Études ou formation : anticipez les frais à venir
• Permis de conduire ou première voiture : préparez cette étape importante
• Mariage ou projet familial : planifiez les dépenses à venir
• Retraite : oui, même à 25 ans, c'est le meilleur moment pour commencer !

L'avantage de l'assurance vie : même si vous n'avez pas de projet défini, vous vous constituez un capital qui s'avèrera utile en temps voulu ou pour faire face aux imprévus de la vie.

Oui, les parents peuvent ouvrir un contrat d'assurance vie au nom de leur enfant dès sa naissance. C'est une excellente façon de lui constituer un capital pour ses études, son permis de conduire ou son premier logement.

Les avantages :

• Prendre date dès le plus jeune âge : à 18 ans, le contrat aura déjà 18 ans d'ancienneté fiscale !
• Recevoir des dons : les grands-parents peuvent effectuer des versements sur le contrat
• Apprendre à gérer : à sa majorité, l'enfant récupère la gestion de son contrat

A noter : Tant que l'enfant est mineur, ce sont les représentants légaux qui gèrent le contrat. L'enfant devient pleinement titulaire à sa majorité.