Fraude bancaire : les reconnaître, s'en protéger, se faire rembourser

C'est la fraude la plus fréquente. Vous recevez un e-mail, un SMS ou un appel qui semble provenir d'un organisme de confiance : votre banque, les impôts, la Sécurité sociale, un site de livraison…

Le piège : on vous demande de cliquer sur un lien pour « mettre à jour vos informations », « confirmer un remboursement » ou « sécuriser votre compte ». Le site ressemble à l'officiel, mais c'est une copie. Si vous entrez vos identifiants, les fraudeurs les récupèrent.

Comment le repérer ?

• L'adresse e-mail de l'expéditeur est étrange (ex. : impots.gouvv.fr au lieu d'impots.gouv.fr)
• Le message contient des fautes d'orthographe
• On vous demande d'agir en urgence
• Vous n'attendiez pas ce remboursement ou cette alerte

De plus en plus sophistiquée, cette arnaque fait des ravages. Un "conseiller" vous appelle pour vous alerter d'une opération suspecte sur votre compte. Il connaît parfois votre nom, votre banque, voire les derniers chiffres de votre carte.

Le piège : sous prétexte de bloquer l'opération frauduleuse, il vous demande vos codes d'accès, votre code de confirmation mobile ou vous fait valider une opération "d'annulation" qui est en réalité un vrai paiement.

La règle d'or : votre vrai conseiller ne vous demandera JAMAIS vos identifiants, vos codes secrets ou de valider une opération par téléphone. Jamais. Si quelqu'un vous le demande, c'est une arnaque.

Vous repérez sur votre relevé des achats que vous n'avez pas faits. Vos coordonnées de carte ont été récupérées (site piraté, terminal de paiement compromis, vol de données…) et utilisées pour effectuer des achats en ligne.

Les signaux d'alerte :

• Des transactions inconnues sur votre relevé
• Un code de confirmation reçu alors que vous n'achetez rien
• Une alerte de votre banque sur une tentative de paiement inhabituelle

Un escroc se fait passer pour votre propriétaire, votre fournisseur d'énergie ou un prestataire et vous demande de mettre à jour ses coordonnées bancaires. Vous effectuez vos virements habituels… mais sur un compte frauduleux.

Le réflexe : avant de modifier un RIB, contactez toujours votre interlocuteur à ses coordonnées habituelles (et non à celles du message reçu).

On vous propose un placement avec des rendements exceptionnels : 8%, 10%, parfois plus. L'offre arrive par e-mail, sur les réseaux sociaux ou même par téléphone. Tout semble professionnel.

Le piège : vous versez de l'argent sur un compte inexistant. Les premiers « rendements » sont parfois versés pour vous faire confiance, puis tout disparaît.

Le réflexe : vérifiez systématiquement sur le site de l'AMF (Autorité des marchés financiers) que l'organisme est autorisé à proposer des placements. Consultez leurs listes noires et blanches.

Certains signes doivent vous alerter :

Sur votre compte :

• Des débits que vous ne reconnaissez pas
• Des virements vers des comptes inconnus
• Des tentatives de connexion à votre espace client que vous n'avez pas initiées

Dans vos communications :

• Des e-mails de confirmation pour des achats que vous n'avez pas faits
• Des codes de validation reçus sans raison
• Des appels ou SMS suspects vous demandant de "confirmer" quelque chose

Le bon réflexe : consultez régulièrement vos comptes et activez les alertes sur vos opérations. Plus vous repérez une fraude tôt, plus vous avez de chances de limiter les dégâts et d'être remboursé.

Pas de panique, mais il faut agir vite. Voici les étapes à suivre.

Bloquez votre carte pour empêcher toute nouvelle utilisation frauduleuse.

Comment faire :

• Depuis votre application bancaire (c'est souvent le plus rapide)
• En appelant votre banque
• Via le serveur interbancaire : 0 892 705 705 (24h/24, 7j/7)

Chez Monabanq, vous pouvez faire opposition directement depuis votre espace client, en quelques clics et à tout moment.

Pour une fraude à la carte bancaire : utilisez la plateforme Perceval du service public. Elle permet de signaler la fraude en ligne sans vous déplacer. Vous recevrez un récépissé utile pour votre demande de remboursement.

Pour les autres fraudes : déposez une plainte au commissariat ou à la gendarmerie. Vous pouvez aussi signaler les contenus frauduleux sur internet-signalement.gouv.fr ou consulter cybermalveillance.gouv.fr pour obtenir de l'aide.

Nouveau : la plateforme 17cyber.gouv.fr est disponible 24 h/24 pour vous aider à identifier le type de menace et vous donner des conseils personnalisés.

Signalez les opérations frauduleuses à votre conseiller et demandez le remboursement. Conservez tous les justificatifs : relevés bancaires, messages suspects, numéros d'appel…

La loi est claire : selon l'article L.133-18 du Code monétaire et financier, votre banque doit vous rembourser immédiatement les opérations non autorisées, sauf si elle prouve que vous avez commis une fraude ou fait preuve d'une négligence grave.

• Vous avez 13 mois pour signaler une opération frauduleuse (70 jours si le paiement vient de hors Europe)
• La banque doit vous rembourser sans délai après le signalement
• Si votre code n'a pas été utilisé, le remboursement est intégral
• Si votre code a été utilisé et que vous n'êtes pas en faute, une franchise de 50€ maximum peut s'appliquer

Le remboursement peut être refusé en cas de :

• Négligence grave de votre part (code PIN noté sur la carte, identifiants donnés volontairement à un escroc malgré des signaux d'alerte évidents)
• Signalement trop tardif (plus de 13 mois après l'opération)
• Fraude de votre part

Important : c'est à la banque de prouver votre négligence, pas à vous de prouver votre innocence. Si elle refuse le remboursement, elle doit vous fournir les justificatifs.

Si votre banque refuse de vous rembourser et que vous contestez sa décision :

1. Contactez d'abord votre conseiller, puis le service réclamations
2. Saisissez le médiateur bancaire (gratuit)
3. En dernier recours, saisissez le tribunal compétent

Ne communiquez jamais vos codes :

• Votre banque ne vous demandera jamais vos identifiants, votre code PIN ou vos codes de confirmation par téléphone, e-mail ou SMS
• Si quelqu'un vous les demande, c'est une arnaque

Vérifiez avant de cliquer :

• Survolez les liens sans cliquer pour voir l'URL réelle
• Tapez vous-même l'adresse du site dans votre navigateur plutôt que de cliquer sur un lien
• Vérifiez que l'adresse commence par "https" et correspond bien au site officiel

Sécurisez vos accès :

• Utilisez des mots de passe différents pour chaque compte
• Activez l'authentification forte (code SMS + mot de passe)
• Ne vous connectez pas à votre banque depuis un Wi-Fi public

Surveillez vos comptes :

• Consultez régulièrement vos relevés
• Activez les notifications de paiement
• Réagissez immédiatement si vous voyez quelque chose d'anormal

Plusieurs solutions existent pour renforcer votre sécurité :

• La carte bancaire virtuelle : pour vos achats en ligne, Payweb Card génère un numéro de carte temporaire utilisable une seule fois. Même si le site est piraté, vos vraies coordonnées restent protégées.
• Le 3D Secure : lorsqu’un site utilise ce dispositif (Verified by Visa ou Mastercard SecureCode), vous êtes redirigé vers une page sécurisée pour confirmer le paiement. Cette authentification passe par votre confirmation mobile ou par un code SMS. Sans cette validation, le paiement est refusé. C'est une protection efficace contre l'utilisation frauduleuse de vos coordonnées de carte.
• L'authentification forte : Au-delà des paiements, chaque opération sensible sur votre espace client (connexion, virement, modification de données) nécessite une double vérification : mot de passe + confirmation mobile. Une barrière supplémentaire contre les fraudeurs.
•  Les alertes en temps réel : recevez une notification à chaque paiement ou connexion. Si ce n'est pas vous, vous le savez immédiatement et pouvez réagir.
• La vérification IBAN-nom : depuis octobre 2025, un nouveau dispositif vérifie automatiquement que le nom du bénéficiaire correspond à l'IBAN lors des virements. Une sécurité de plus contre les fraudes au RIB.