Assurance emprunteur : tout comprendre avant de signer

Dans le cadre d’une demande de crédit, la banque vous demande souvent de souscrire une assurance emprunteur. C’est notamment le cas lorsque vous contractez un crédit immobilier. Le principe est simple : si vous n’êtes plus en mesure de rembourser vos mensualités en raison d’un événement de la vie, c’est l’assureur qui prend le relais.

Un prêt immobilier peut courir sur 20 ou 25 ans. Beaucoup de choses peuvent changer pendant cette période. L'assurance emprunteur, c'est ce qui vous évite de vous retrouver dans une situation impossible si la vie prend un tournant inattendu.

L'assurance crédit immobilier couvre plusieurs types de risques, selon les contrats :

Les garanties de base (souvent obligatoires) :

• Décès : le capital restant dû est remboursé à la banque. Vos proches ne sont pas laissés avec la dette.
• Perte totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : même principe si vous ne pouvez plus du tout travailler.

Les garanties complémentaires (souvent exigées selon votre profil) :

• Invalidité Permanente Totale (IPT) / Invalidité Permanente Partielle (IPP) : prise en charge des mensualités en cas d'invalidité.
• Incapacité temporaire de travail (ITT) : elle couvre les arrêts de travail prolongés.
• Perte d'emploi : facultative, souvent peu rentable — à analyser au cas par cas selon votre situation professionnelle.

À noter : chaque garantie a ses propres conditions de déclenchement, ses franchises et ses exclusions. Lisez les conditions générales avant de signer et posez des questions si quelque chose n'est pas clair.

Le coût de l'assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs :

• Votre âge au moment de la souscription
• Votre état de santé (questionnaire médical obligatoire au-delà de certains seuils)
• Le montant et la durée du prêt
• Les garanties souscrites
• Votre profil de risque (fumeur, profession à risque, sport extrême...)

Il est exprimé en TAEA (Taux annuel effectif d'Assurance). Ce taux se situe généralement entre 0,10 % et 1,50 % du capital emprunté par an.

Un exemple concret : pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, la différence entre un TAEA de 0,35 % et un TAEA de 0,15 % représente environ 8 000 € d'économies sur la durée totale du prêt. C'est loin d'être négligeable.

C'est pourquoi comparer avant de signer, et même après, est vraiment utile.

À savoir : les primes d'assurance peuvent être calculées sur le capital initial (montant fixe chaque mois) ou sur le capital restant dû (primes qui diminuent avec le remboursement). Le mode de calcul a un impact sur le coût total ; vérifiez-le lors de la comparaison des offres.

Oui, et c'est même plus simple que jamais depuis la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022.

Avant cette loi, il fallait attendre la date anniversaire du contrat pour en changer. Aujourd'hui, vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans délai de préavis ni frais de résiliation.

La seule contrainte : le nouveau contrat doit proposer des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque. Cette liste de garanties minimales doit vous être fournie par écrit, c'est une obligation légale.

La loi Lemoine a également supprimé l'obligation de remplir un questionnaire médical pour les prêts de moins de 200 000 € remboursés avant 60 ans. Ça change beaucoup de choses pour les personnes qui ont eu des problèmes de santé par le passé.

Elle a également renforcé le droit à l'oubli : les personnes guéries d'un cancer ou d'une hépatite C n'ont plus à le déclarer dans leur questionnaire de santé après un certain délai. Une avancée importante pour des milliers d'emprunteurs qui se voyaient pénalisés par leur historique médical alors même qu'ils étaient en pleine forme.

1. Demandez à votre banque sa fiche standardisée d'information (FSI) qui répertorie les garanties minimales exigées.
2. Comparez les offres du marché en vérifiant que les garanties sont bien équivalentes.
3. Envoyez votre demande de résiliation à votre assureur actuel, accompagnée du nouveau contrat.
4. L'assureur dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. En cas de refus injustifié, il doit motiver sa décision par écrit.

Quand vous signez un prêt, votre banque vous propose automatiquement son contrat d'assurance, appelé assurance de groupe ou contrat bancaire. C'est pratique, mais c'est rarement le plus compétitif.

La délégation d'assurance, c'est le fait de choisir un autre assureur que votre banque : une compagnie indépendante, un courtier ou un assureur spécialisé. Les tarifs peuvent être significativement inférieurs, notamment pour les profils jeunes ou en bonne santé.

La banque ne peut pas refuser une délégation d'assurance si les garanties sont équivalentes. Si elle vous pose des difficultés, elle s'expose à des sanctions. Plusieurs établissements ont déjà été sanctionnés par l'ACPR pour des pratiques dilatoires.

À qui s'adresser pour trouver une alternative ? Vous pouvez comparer directement auprès des assureurs en ligne ou passer par un courtier spécialisé. Dans tous les cas, munissez-vous de la fiche d'information standardisée remise par votre banque : c'est le document de référence pour vérifier l'équivalence des garanties.

Le gain peut être très significatif pour les jeunes emprunteurs en bonne santé : les contrats individuels sont souvent bien moins chers que les contrats de groupe, qui mutualisent les risques au sein d'une population plus large. Plus vous empruntez tôt, plus la délégation peut être intéressante.

La réponse courte : le plus tôt possible. Idéalement, avant même de signer votre offre de prêt.

Beaucoup d'emprunteurs signent le contrat d'assurance proposé par leur banque sans comparer, parfois par manque de temps, parfois parce qu'ils ne savent pas qu'ils ont le choix. Or, le contrat de groupe bancaire est rarement le plus compétitif, surtout si vous êtes jeune, non-fumeur et en bonne santé.

Si vous avez déjà un prêt en cours, il n'est pas trop tard. La loi Lemoine vous permet de changer à tout moment. Mais gardez en tête que les économies potentielles diminuent au fil du temps : plus le capital restant dû baisse, plus les primes diminuent, et donc l'écart entre les contrats est moins significatif.

Le bon moment pour revoir son assurance emprunteur est dans les premières années du prêt, lorsque le capital restant est encore élevé. C'est là que l'économie potentielle est la plus importante.

• L'assurance emprunteur est indispensable pour obtenir un crédit immobilier.
• Elle couvre les risques de décès, d'invalidité et, parfois, de perte d'emploi.
• Son coût dépend de votre profil et peut représenter une part importante du coût total du prêt.
• Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez en changer à tout moment, sans frais.
• Comparer les offres peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt.

L'assurance emprunteur et l'assurance habitation vont souvent de pair : au moment de signer votre prêt, votre banque ou votre notaire vous demandera les deux. C'est le même moment de vie, les mêmes démarches, autant les anticiper ensemble.

L'assurance habitation couvre votre logement contre les dommages (incendie, dégâts des eaux, vol…) et votre responsabilité civile. Elle est obligatoire pour les locataires et fortement recommandée, voire exigée par certains prêteurs, pour les propriétaires.

Avec l’assurance habitation en ligne de Monabanq, vous pouvez tout gérer sur internet ou via l’application, sans paperasse inutile.