Envie de découvrir d’autres sujets pour gérer votre budget autrement ?
Cinq astuces pour optimiser
son plan dépargne logement
Obtenez un prêt immobilier à taux privilégié et une prime dEtat grâce au Plan dépargne logement (PEL). Ce dispositif va au-delà du simple produit dépargne. Voici les astuces pour en tirer le meilleur parti.

Obtenez un prêt immobilier à taux privilégié et une prime dEtat grâce au plan dépargne logement. © Digital Vision/gettyimages
-
La bonne destination du PEL
Le PEL affiche un taux de rémunération à 1 % depuis août 2016 contre 0,75 % pour le Livret A. Mais, pourquoi ouvririez-vous un Plan dépargne logement (PEL) dont les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux depuis le 1er mars 2011 ? La réponse est simple : gardez bien à lesprit que le PEL nest plus juste un produit dépargne sans risque. Il vous donne le droit à un prêt immobilier à un taux privilégié (2,20 %) dont le montant et la durée dépendent des intérêts acquis.
Proposé avec une durée de remboursement de deux à quinze ans, ce prêt est plafonné à 92 000 euros. Vous pouvez contracter cet emprunt pour lachat ou la construction de votre logement neuf, comme pour la rénovation de votre résidence principale.
Pour mémoire, les taux fixes du PEL sont les suivants :
- 2,5 % pour un PEL ouvert entre 2003 et le 31 janvier 2015
- 2 % pour un PEL ouvert entre le 1er février 2015 et le 31 janvier 2016
- 1,5 % pour un PEL ouvert entre le 1er février et le 31 juillet 2016
- 1 % depuis le 1er août 2016
-
Visez la prime dEtat
Optimisez votre Plan dépargne logement et tirez-en tous les bénéfices. Profitez, par exemple, de la prime dEtat versée à la clôture en accompagnement de votre prêt immobilier de 5 000 euros minimum.
Son montant dépend des intérêts acquis, puisquil sagit dun pourcentage, mais aussi de la période douverture de votre PEL :- 40 % des intérêts acquis pour un plan dépargne logement ouvert entre le 1er mars 2011 et le 31 décembre 2015
- 50 % pour la période entre le 1er février 2015 et le 31 janvier 2016
- 2/3 pour la période entre le 1er février et le 31 juillet 2016
- 100 % depuis le 1er août 2016
Cette prime dEtat est plafonnée à 1 000 ou 1 525 euros si votre logement répond à des critères de performance énergétique. Vous pouvez donc calculer à quel moment vous pourrez en tirer le meilleur parti.
-
Douze ans, la durée optimale
Ouvert pour une période de quatre à dix ans, votre PEL sinscrit dans la durée. Si vous le clôturez avant quatre ans, vous serez pénalisé. A lissue dune décennie, vous ne pourrez plus effectuer de versement, même si votre PEL produit encore des intérêts pendant cinq ans. Douze ans de souscription vous permettent dêtre exonérés dimpôt sur le revenu pour les intérêts produits par votre placement.
-
Alimentez votre PEL dès la naissance
Lors de louverture de votre PEL, vous devez effectuer un versement initial de 225 euros minimum. Mais il est conseillé de déposer une somme dargent plus importante en début dépargne. Elle produira davantage dintérêts rémunérateurs, et sur une plus longue période.
Si vous avez souscrit votre PEL avant le 31 janvier 2015, vous profitez d'un taux dintérêts à 2,5% (ou avant le 31 janvier 2016 pour un taux à 2 %). Si vous disposez dune épargne conséquente, pensez alors à la placer sur votre PEL, cela reste intéressant. En revanche, ce plan dépargne reste plafonné à 61 200 euros (hors intérêts capitalisés). -
Famille nombreuse, épargne heureuse
Louverture dun PEL est conditionnée par votre capacité à verser au moins 540 euros chaque année (45 euros par mois, 135 euros par trimestre ou 270 euros par semestre) sur chaque PEL ouvert au sein de votre famille. Cest une spécificité de ce plan dépargne. Chaque membre de votre famille, majeur ou mineur, peut ouvrir son propre PEL (un seul). Si vous le faites pour contracter un prêt immobilier, les avantages de vos différents plans dépargne pourront être cumulés.
Par ailleurs, si une personne na pas le droit douvrir plusieurs PEL, vous pouvez, si cest dans le même établissement bancaire, ouvrir également un CEL (Compte épargne logement). Les conditions du CEL sont plus souples. Il permet dobtenir un prêt immobilier à un taux privilégié, pour un montant maximum de 23 000 euros cumulable avec celui du PEL. En fin de période, vous bénéficiez aussi dune prime dEtat correspondant à 50 % des intérêts acquis. Cette prime est plafonnée à 1 144 euros.