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Investissez
dans des produits d’épargne

Vous disposez d’une épargne de précaution qui, au cas où, vous permet de faire face à une dépense inattendue ou à un coup dur. Néanmoins, cet argent épargné, vous devez pouvoir en disposer au plus vite si besoin, et son placement n’est pas le plus rémunérateur.

Pour améliorer votre gestion budgétaire, investissez en plus dans les produits d’épargne qui vous rapporteront des intérêts et des dividendes. Investissez en actions, en obligations, ou en parts de Société Civiles de Placement dans l’Immobilier, vous pourrez ainsi toucher plus de revenus régulièrement ou capitaliser vos intérêts.

Attention toutefois, en bourse, il n’y a aucune certitude et votre capital de départ n’est pas garanti. Informez-vous et prenez conseil avant de placer votre argent.

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    Où placer son argent à 40 ans ?

    A 40 ans, il est temps pour vous de faire un premier bilan patrimonial. Vous voilà à l’âge idéal pour commencer à préparer sereinement l’avenir. Livret, épargne, assurance-vie, logement, vers quels placements orienter votre épargne ? Tout comprendre sur les placements financiers.

    Plans d’épargne : où placer son argent ?

    A la quarantaine, le choix de solutions pour placer son argent est large : assurance-vie, PEL, investissement durable… © shapecharge/iStock

    L'essentiel

    • Le choix des placements dépend avant tout de votre capacité d’épargne
    • L’assurance-vie apparaît comme l’épargne la plus souple
    • L’investissement locatif bénéficie encore de dispositifs de défiscalisation intéressants
    • Différents plans d’épargne sont possibles en fonction de votre profil
    • Le financement participatif est une solution en pleine croissance

    Placements et capacité d’épargne

    Vous venez d’atteindre la quarantaine, souvent définie comme l’âge de la maturité, sur le plan professionnel comme personnel. Placer votre argent reste une question courante pour vous. Il n’existe pas de réponse unique. Tout dépend de votre situation. Êtes-vous en couple ou célibataire ? Avez-vous des enfants, des études à financer ? Remboursez-vous l’emprunt de votre résidence principale ?
    Au-delà des réponses à ces questions, la première chose à faire est de calculer précisément votre capacité d’épargne mensuelle. Vous pourrez alors décider du ou des placement(s) à effectuer. Ils seront établis en fonction de vos objectifs : protéger vos proches, constituer un patrimoine immobilier, anticiper une baisse de revenus au moment de la retraite…
    Côté placement, un conseil : ne jamais mettre tous vos œufs dans le même panier !

    La souplesse avec l’assurance-vie

    Vous vous orienterez sans doute vers l’assurance-vie, le placement privilégié par les épargnants. Cela n’a rien d’étonnant car ces contrats permettent de placer son argent, de percevoir des intérêts et de profiter (après huit ans) d’une fiscalité avantageuse. Vous aurez à choisir entre deux types de contrats : les fonds en euros, garantissant le capital et un taux d’intérêt minimum, ou les fonds en unités de compte, moins sécurisés mais permettant d’investir dans différentes classes d’actifs. N’oubliez pas que les contrats d'assurance-vie sont flexibles : aucune durée légale, plusieurs modes de gestion (libre, pilotée ou sous mandat) et des sommes toujours accessibles.

    L’investissement immobilier avec le plan épargne logement et la défiscalisation

    Si vous disposez d’une somme importante, d’un PEL ou de possibilités d’emprunt, l’investissement locatif s’avère être une solution intéressante pour vous. Avec le dispositif Pinel, reconduit pour 2018, vous bénéficierez éventuellement d’une réduction d’impôts de 12, 18 ou 21 % du prix d’acquisition de votre logement neuf, si vous louez votre logement pendant six, neuf ou douze ans.

    Cette défiscalisation est soumise à certaines conditions comme le zonage, des plafonds de loyer et de ressources des locataires. Mais l’investissement locatif permet, d’une part, de percevoir des revenus mensuels ; d’autre part, de se constituer un patrimoine immobilier. Si vous n’êtes toujours pas propriétaire de votre résidence principale, l’investissement locatif peut vous aider à constituer un apport plus important et à obtenir à moyen terme un crédit à des conditions plus avantageuses.

    En immobilier, vous pouvez aussi envisager d’investir dans une résidence services (hors résidences de tourisme depuis cette année) et bénéficier du statut loueur en meublé non professionnel, LMNP.

    Des plans d’épargne plus ou moins prudents

    A 40 ans, vous préférez faire fructifier votre capital dans un plan d’épargne et préparer ainsi sereinement votre retraite. Le plan d’épargne se présente sous différentes formes :

    • Le Plan d’épargne retraite populaire (PERP) reste un placement à long terme et présente des conditions avantageuses. Ainsi, les sommes versées sont déductibles des impôts, les versements peuvent être programmés ou libres. Le capital constitué peut être reversé sous forme de rente viagère ou de capital à hauteur de 20 %.
    • Le Plan d’épargne en actions (PEA) vous donne la possibilité d’investir jusqu’à 150 000 euros sur le marché des actions tout en bénéficiant d’avantages fiscaux après cinq ou huit ans : exonération sur les plus-values, rente viagère défiscalisée.
    • Le Plan d’épargne entreprise (PEE) permet aux salariés de se constituer un portefeuille de valeurs mobilières. En plus des abondements versés par l’employeur, vous pouvez l’alimenter comme vous le souhaitez, jusqu’à 25 % de votre rémunération brute annuelle. En entreprise, le Plan d’épargne retraite collectif (Perco) peut également vous être proposé.
    • Le Contrat retraite Madelin pour les TNS (Travailleurs Non-Salariés) est plus intéressant que le PERP sur le plan fiscal. Vous pouvez le débloquer en cas de force majeur : décès du conjoint, invalidité…

    Et si vous pensiez au financement participatif ?

    Seriez-vous peut-être tenté d’investir dans les PME, souvent des start-ups, grâce au financement participatif ? Si crowdfunding rime avec dons, il rime aussi avec investissements au capital de diverses entreprises. En 2015, selon le Baromètre du financement participatif, les Français ont ainsi investi 50,3 M€ (contre 10 M€ en 2013).

  • Bien définir son profil d'investisseur

    Bien définir
    son profil d'investisseur

    Avec votre argent, êtes-vous plutôt un investisseur prudent ou aimez-vous le risque ? A ces profils correspondent différentes options de placements. Choisissez le bon mix.

    Définir son profil d’investisseur pour placer de l’argent

    Selon votre profil d’investisseur, vous avez le choix pour investir votre argent et gagner des intérêts. © Geber86/iStock

    L'essentiel

    • Définissez votre profil d’investisseur : prudent, dynamique, risqué
    • Les établissements financiers proposent tous les placements possibles selon les profils
    • Consultez les exemples de questionnaires exigés par la loi pour déterminer au mieux votre profil d’épargnant

    Quel investisseur êtes-vous ?

    Avant de vous proposer des placements, vous devez impérativement connaître votre profil d’épargnant et d’investisseur, souvent établi par votre établissement financier.

    • Vous avez un profil « prudent » : sécurisez votre épargne sans courir de risque de perte d’argent
    • Vous avez un profil « dynamique » : privilégiez la prise de risques (mesurée) pour améliorer le rendement de vos placements
    • Vous avez un profil « risqué » : optez pour l’investissement en Bourse. Dans ce cas, les risques de perte en capital sont présents. En échange, les rendements de vos placements sont potentiellement bien plus élevés.

    Vous avez un profil « prudent »

    Vous êtes un épargnant prudent, orientez-vous vers de nombreux placements adaptés à l’épargne de précaution. Votre argent n’y est pas bloqué et il est un peu rémunéré. Par exemple, épargnez sur des livrets d’épargne réglementés exonérés d’impôt : Livret A, Livret de Développement Durable, Livret Jeune ou Livret d’Epargne Populaire. Les comptes sur livret peuvent les compléter lorsqu’ils sont remplis. Vous préparez un investissement immobilier, pensez aux Compte et  Plan d’Epargne Logement (CEL et PEL), recommandés pour une épargne prudente à plus long terme.

    Vous avez un profil « dynamique »

    Souscrivez à une assurance-vie multisupports car elle contient des fonds en euros et des fonds en unités de compte (des titres boursiers). Cela garantit la sécurisation de votre épargne investie sur le contrat, tout en lui faisant prendre quelques risques, pour obtenir des rendements plus intéressants que les livrets d’épargne.

    Les Sicav monétaires et les Fonds Commun de Placement permettent de placer vos liquidités en Bourse sur différents supports financiers. Ils sont diversifiés pour ne pas faire courir de risques à votre investissement, tout en espérant de meilleurs rendements si les marchés financiers sont porteurs.

    Les emprunts obligataires proposent aux investisseurs de prêter de l’argent aux sociétés qui les émettent. A l’échéance, l’emprunt est remboursé obligatoirement (c’est l’origine du mot « obligations »). Aucune perte à la clé et les taux d’intérêts sont plus intéressants.

    Vous avez un profil « risqué »

    Dans le cadre de placement en Bourse, les risques sont souvent proportionnels au potentiel de rendement. Mais avant de vous lancer, ayez une certaine expertise et une bonne maîtrise des mécanismes de marché. Le principe étant de vendre ses titres au plus haut et de les acheter au plus bas. Vous devez donc être réactif. Vous pouvez aussi confier votre épargne à des spécialistes ou placer votre argent sur des fonds de gestion collective spécialisés sur les marchés financiers.

    Zoom

    Les actions sont émises par des sociétés pour collecter des fonds. Ces titres sont des parts de leur capital. Les actionnaires perçoivent des dividendes lorsqu’un profit est réalisé, au prorata du nombre d’actions détenues.

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Monabanq vous accompagner dans ce parcours d’investissement, en vous expliquant les différents types de placement, les risques et avantages associés.

Compte titres, Plan Epargne en Actions (PEA) ou assurance-vie : les solutions sont multiples et dépendent de votre situation, connaissances et objectifs.