Assurance vie

Nos 12 conseils pour bien choisir !

L'assurance vie est un des placements préférés des Français.
En France, les épargnants ont à leur disposition plus de 1000 contrats !

Alors pour bien choisir votre contrat d'assurance vie, cliquez sur nos conseils afin d'en savoir plus...

• 1 Définissez vos objectifs et vos besoins

  Lire

  Avant toute chose, il est important de faire le point sur la finalité de votre contrat d'assurance vie. Souhaitez-vous épargner principalement pour transmettre un patrimoine à votre descendance ? Pour vous assurer une retraite confortable ? Pour financer les études de vos enfants ou pour vous constituer et faire fructifier votre épargne ? Selon vos objectifs, votre horizon de placement, les gains que vous escomptez et la prise de risque que vous serez prêt à prendre ne seront pas les mêmes. Vous n'aurez alors pas besoin du même nombre de supports d'investissement ni du même nombre d'options de gestion.

• 2 Optez pour un contrat multisupports

  Lire

  Il existe deux types de contrats : les monosupport qui ne permettent d'investir que sur un fonds euros et les multissupports qui permettent d'investir aussi bien sur le fonds en euros que sur des supports d'investissement boursiers (basés sur des actions, des obligations, etc.). Tout épargnant aura intérêt à opter pour un contrat d'assurance vie multisupports qui lui offrira la possibilité de diversifier ses investissements tout en laissant la liberté de déterminer le niveau de risque souhaité (d'inexistant à très élevé).

• 3 Préférez un contrat individuel

  Lire

  Il existe deux natures de contrat : les contrats collectifs et les contrats individuels. Il est plus rassurant de souscrire un contrat individuel car toute modification du contrat ne pourra s'effectuer qu'avec l'accord du souscripteur du contrat. Dans le cadre d'un contrat collectif, c'est en général une association qui gère les relations avec l'assureur pour le compte des souscripteurs et dans ce cas, le souscripteur accepte de facto les prises de décisions de l'association.

• 4 Faites confiance à un assureur reconnnu

  Lire

  La solidité financière de la compagnie d'assurance qui gère le contrat est bien entendu essentielle, donc autant capitaliser sur une compagnie d'assurance de renom qui vous fera profiter de son expertise. En cas de faillite, rassurez-vous, il existe un fonds de garantie commun qui permet d'indemniser les assurés lésés à hauteur de 70 000 euros maximum chacun.

• 5 Surveillez les frais

  Lire

  Selon les contrats, la tarification est plus ou moins avantageuse et aura un impact plus ou moins fort sur les performances de votre assurance vie. Plusieurs types de frais sont à surveiller et à comparer avant de souscrire à un contrat :
  - les droits d'entrée, prélevés à chaque nouveau versement
  - les droits de sortie, prélevés à chaque retrait d'argent
  - les frais de gestion, appliqués sur la totalité du montant épargné et servant à rémunérer les différents intervenants dans la gestion du contrat (assureur, sociétés de gestion...)
  - les frais d'arbitrage, prélevés lors de chaque changement dans la composition de votre portefeuille.

• 6 Comparez les performances du fonds en euros des différents contrats

  Lire

  La qualité d'un contrat d'assurance vie est en partie liée à la qualité de son fonds en euros. Un support en euros offrant une rémunération performante et régulière est un avantage indéniable pour une bonne gestion de son épargne. Tous les contrats ne sont pas logés à la même enseigne alors mieux vaut comparer avant de choisir.

• 7 Choisissez un contrat dont le nombre de supports répond à vos besoins

  Lire

  Les contrats multisupports, en plus d'offrir l'accès à un fonds en euros 100 % sécuritaire, vous permettent également d'accéder à des fonds en unités de compte (SICAV, FCP, Trackers, FCPI...).
  Le nombre de fonds proposés n'est pas un critère déterminant. Ce qui compte avant tout c'est :
  - la diversité des fonds et des gestionnaires sélectionnés afin de permettre une bonne diversification et de limiter ainsi les risques,
  - la qualité des fonds accessibles (nombre d'années d'existence, performances passées, notation, etc.)
  - la concordance entre les fonds proposés et vos objectifs et orientations d'investissement. Il faut que vous puissiez déterminer si les fonds proposés vous permettent d'investir dans les secteurs ou zones géographiques de votre choix. Si vous ne souhaitez investir que sur 3 ou 4 fonds différents, un contrat vous proposant des centaines de fonds sera sans doute moins adapté et rendra vos choix plus difficiles.

• 8 Vérifiez la disponibilité de votre épargne

  Lire

  Un bon contrat d'assurance vie n'entrave pas votre liberté d'épargnant. Afin de vous assurer que les dispositions du contrat vous permettront de maîtriser totalement votre épargne, certaines fonctionnalités sont indispensables :
  - les versements libres réalisables facilement et sans frais,
  - les versements libres programmés (versements réguliers et automatiques) avec la possibilité de les modifier, les arrêter et les reprendre quand bon vous semble,
  - les rachats partiels sans frais de sortie pour pouvoir récupérer votre épargne librement,
  - les rachats partiels programmés (retraits réguliers et automatiques) avec la possibilité de les modifier, les arrêter et les reprendre quand bon vous semble,
  - les arbitrages réalisables en ligne vous permettant d'être autonome et réactif dans la gestion de votre portefeuille.

• 9 Assurez-vous de pouvoir aisément gérer votre contrat au quotidien

  Lire

  Une fois votre contrat d'assurance vie ouvert, il faut veiller à avoir les moyens de gérer et piloter votre contrat au quotidien. Si vous investissez sur des unités de compte, votre contrat vivra au rythme des évolutions boursières. Il sera alors important de pouvoir régulièrement connaître la valorisation de votre contrat, de pouvoir suivre sa performance, de connaître les plus ou moins values sur les différents fonds de votre portefeuille, d'accéder à la liste actualisée des fonds disponibles ... Bref, d'avoir à tout moment une bonne visibilité sur votre contrat et non un simple relevé de situation envoyé annuellement.

• 10 Regardez si les options de gestion proposées répondent à vos besoins

  Lire

  En fonction de vos objectifs de placement et de votre expertise concernant les produits d'investissement, il pourra être intéressant pour vous de profiter de certaines options de gestion proposées dans certains contrats. Souhaitez-vous faire une plus-value de 5% par an ou de 15% par an en acceptant les risques associés ? Comment réagissez-vous en cas de baisse des marchés ? Privilégiez-vous une gestion dynamique ou sécuritaire ? Souhaitez-vous choisir vous-même tous vos fonds ou confier à votre banque le soin de le faire pour vous ? On le voit bien, selon vos objectifs vous n'aurez pas besoin des mêmes outils ou des mêmes conseils... Vérifiez donc bien si les options proposées dans le contrat répondent à vos attentes.

• 11 Assurez-vous de pouvoir obtenir une avance

  Lire

  Certains contrats proposent la possibilité de demander une avance. Il s'agit d'un système de crédit qui vous permet de recevoir un pourcentage des sommes investies sur votre contrat sans avoir à retirer l'épargne placée sur votre assurance vie. Ce service peut être utile en cas d'un besoin ponctuel de liquidités, surtout si votre contrat n'a pas encore atteint 8 ans. Vous n'êtes ainsi pas fiscalement pénalisé et votre épargne continue à fructifier.

• 12 Choisissez un contrat adapté au niveau de conseil souhaité

  Lire

  Vous souhaitez gérer votre contrat vous-même via Internet ? Vous souhaitez déléguer la gestion de votre contrat à des experts ? Vous souhaitez bénéficier de conseils pour bien investir ? Assurez-vous que le contrat d'assurance vie que vous choisissez répond bien à vos besoins. N'oubliez pas également de repérer les différents outils d'aide à l'investissement qui seront à votre disposition : sélection de fonds, portefeuilles types selon votre profil d'investisseur, fonds profilés... Au-delà de tous les outils dont vous pourrez disposer, un Conseiller facilement joignable pour toute question ou demande concernant votre contrat est un atout précieux à bien prendre en compte dans le choix final.